КАСКО — це добровільне страхування автомобіля від пошкодження, знищення або викрадення. Поліс захищає сам автомобіль власника, тому компенсацію можна отримати навіть тоді, коли водій став винуватцем ДТП. Однак виплата можлива лише за умови дотримання положень конкретного договору.
Назву КАСКО заведено писати великими літерами, але вона не є офіційною абревіатурою та не потребує розшифрування. У страхуванні цим терміном позначають захист транспортного засобу, а не відповідальності водія, його здоров’я, особистих речей або вантажу, що перевозиться.
Напис «повне КАСКО» не означає, що автомобіль застрахований буквально від будь-якої неприємності. Перелік ризиків і винятків завжди визначається договором.
Що зазвичай покриває КАСКО
Набір ризиків залежить від програми страхової компанії. До найширшого покриття можуть входити:
- зіткнення з іншим автомобілем, огорожею, деревом або іншою перешкодою;
- перекидання, з’їзд із дороги та падіння автомобіля;
- викрадення або незаконне заволодіння автомобілем;
- крадіжка окремих деталей і додаткового обладнання, якщо це прямо передбачено полісом;
- пожежа, вибух, удар блискавки та коротке замикання;
- град, буря, повінь, падіння дерева, льоду або іншого предмета;
- протиправні дії третіх осіб, зокрема підпал і вандалізм;
- пошкодження тваринами;
- розбите скло, фари, дзеркала та інші окремі елементи.
Власник може обрати повне або часткове КАСКО. Часткова програма включає лише певні події: наприклад, викрадення та повне знищення автомобіля або пошкодження в ДТП без захисту від стихійних лих. Такий поліс зазвичай дешевший, але залишає більше витрат на власникові.
Чим КАСКО відрізняється від ОСЦПВ
Головна відмінність полягає в тому, чиє майно захищає страхування. ОСЦПВ, яке також називають автоцивілкою, компенсує шкоду, заподіяну іншим учасникам дорожнього руху. КАСКО допомагає відновити або замінити автомобіль самого страхувальника.
| Критерій | КАСКО | ОСЦПВ |
|---|---|---|
| Що захищає | Автомобіль власника поліса | Життя, здоров’я та майно потерпілих |
| Обов’язковість | Зазвичай оформлюється добровільно | Обов’язкове для власника транспортного засобу |
| Вина водія | Пошкодження автомобіля може покриватися незалежно від винуватця | Компенсується шкода, завдана потерпілій стороні |
| Викрадення та стихійні лиха | Можуть входити до обраної програми | Не покриваються |
Наявність КАСКО не скасовує необхідності обов’язкової автоцивілки. Подібний поділ застосовується і в європейській страховій практиці: Європейська комісія окремо описує обов’язкове страхування відповідальності та добровільне комплексне страхування автомобіля.
Коли страхова компанія може відмовити
КАСКО не оплачує будь-яку несправність або пошкодження автоматично. До поширених винятків належать природний знос, заводський дефект, корозія, механічна несправність і пошкодження через несвоєчасне технічне обслуговування.
Підставою для відмови також можуть стати керування в стані сп’яніння, відсутність права на керування транспортним засобом, навмисне пошкодження автомобіля, надання недостовірних відомостей або порушення встановленого договором порядку звернення. Деякі програми обмежують територію дії, перелік допущених водіїв і строк повідомлення страховика.
Воєнні дії, обстріли, міни, конфіскація та пов’язані з ними події часто входять до переліку винятків. Якщо страхова компанія пропонує спеціальний захист від воєнних ризиків, необхідно перевірити ліміт виплати, територію дії та точний перелік випадків, що покриваються.
Залишені в салоні гроші, телефон, документи та інші особисті речі зазвичай не належать до застрахованого автомобіля. Для їх захисту потрібна окрема умова в договорі.
Що таке франшиза в КАСКО
Франшиза — це частина збитку, яку власник автомобіля оплачує самостійно. Вона може встановлюватися у фіксованій сумі або у відсотках від розміру збитку чи страхової суми.
За безумовної франшизи її розмір віднімається від кожної компенсації. Наприклад, якщо ремонт оцінили у 60 000 гривень, а франшиза становить 10 000 гривень, страховик виплатить 50 000 гривень за відсутності інших утримань. Чим вища франшиза, тим дешевшим може бути поліс, але тим більшими будуть власні витрати після страхової події.
Нульова франшиза зручна за невеликих пошкоджень, однак її вартість варто порівняти з можливою економією. Іноді доступніший поліс із помірною франшизою виявляється практичнішим.
Як розраховується вартість поліса
Єдиної ціни КАСКО не існує. Страхова компанія оцінює вартість автомобіля, його марку, модель, рік випуску, статистику викрадень і ціну запчастин. На тариф також впливають:
- вік і водійський стаж допущених осіб;
- регіон та інтенсивність експлуатації автомобіля;
- місце нічного зберігання;
- наявність сигналізації та інших протиугінних систем;
- обрані ризики та розмір франшизи;
- ремонт в офіційного дилера або на партнерській станції;
- урахування зносу деталей під час розрахунку компенсації;
- страхування лише одного водія або кількох осіб;
- ліміт пробігу та використання автомобіля для роботи.
Недорогий варіант може передбачати значну франшизу, обмежений перелік станцій обслуговування, виплату з урахуванням зносу або захист лише від великих збитків. Тому порівнювати пропозиції слід не лише за страховою премією, а й за однаковим набором умов.
Перевірка поліса КАСКО перед оплатою
Щоб зрозуміти реальну цінність пропозиції, знайдіть у договорі відповіді на вісім запитань:
- Які події прямо названі страховими ризиками?
- Які винятки діють для ДТП, викрадення, пожежі та стихійних явищ?
- Яку франшизу застосовують до кожного виду події?
- Чи враховується знос деталей під час ремонту або грошової виплати?
- Хто обирає станцію обслуговування та чи дозволені оригінальні запчастини?
- Чи зменшується страхова сума після кожної виплати?
- Як розраховується компенсація в разі повного знищення автомобіля та кому залишаються його придатні залишки?
- У який строк потрібно повідомити про подію та які документи надати?
Особливо уважно перевіряйте формулювання «за вибором страховика», «у межах ліміту», «з урахуванням зносу» та «за умови надання документів». Саме вони визначають, як буде врегульовано реальний страховий випадок.
Як виплачується компенсація
Після визнання події страховим випадком компанія може направити автомобіль на партнерську станцію, оплатити рахунок обраного сервісу або перерахувати власникові розраховану суму. Спосіб відшкодування має бути зазначений у договорі.
За значного пошкодження ремонт може бути визнаний економічно недоцільним. У такому разі застосовується порядок виплати при повній загибелі автомобіля: зі страхової суми можуть відніматися франшиза, попередні виплати, передбачений знос і вартість придатних залишків. Усі складові розрахунку бажано уточнити до підписання поліса.
Існують агрегатні та неагрегатні страхові суми. Агрегатна сума зменшується після кожної виплати, тому після великого ремонту обсяг захисту, що залишився, стає меншим. Неагрегатна відновлюється до початкового розміру для кожного наступного випадку в межах умов договору.
Кому може бути корисне КАСКО
Страхування особливо актуальне для нового або дорогого автомобіля, машини в кредиті чи лізингу, а також за регулярних поїздок, зберігання у дворі та високої вартості кузовного ремонту. Поліс допомагає уникнути великих незапланованих витрат, але не повинен коштувати дорожче за той захист, який справді потрібен власникові.
Для автомобіля з невисокою ринковою вартістю повне покриття не завжди є раціональним. Власник може розглянути часткове КАСКО від викрадення, повної загибелі та серйозного ДТП, залишивши дрібний ремонт за власний кошт.
Що робити при страховому випадку
- Зупиніться, подбайте про безпеку людей і за потреби викличте екстрені служби.
- Не переміщуйте автомобіль, якщо це заборонено правилами або може завадити фіксації обставин.
- Сфотографуйте загальний вигляд місця, пошкодження, дорожні знаки, розмітку та інші автомобілі, що брали участь у події.
- Повідомте страховика про подію способом і в строк, установленими договором.
- Виконайте інструкції компанії та отримайте необхідні документи від поліції, пожежної служби або інших органів.
- Не починайте ремонт і не викидайте пошкоджені деталі до огляду автомобіля або отримання письмового дозволу страховика.
- Збережіть заяву, фотографії, довідки, чеки за евакуацію та листування щодо врегулювання.
Номер страхової компанії, номер поліса та короткий порядок дій зручно зберігати не лише в автомобілі, а й у телефоні: у разі викрадення або пожежі документи з машини можуть виявитися недоступними.
